Pourquoi s’endette-t-on ? Au départ, principalement pour pouvoir subvenir à ses besoins, ou tout simplement construire sa vie. La vie est chère, et on n’a rarement d’autre choix que d’avoir recours à des crédits pour son logement, sa voiture etc. Si on devait attendre de pouvoir tout payer cash, sauf cas exceptionnel de grande fortune, on devrait vivre chez ses parents jusqu’à l’âge de 50 ans ! Seulement voilà, être endetté n’est jamais une situation confortable, et elle l’est d’autant moins quand on se retrouve dans l’incapacité, ou la grande difficulté, de réussir à honorer tous les mois les mensualités. Beaucoup se retrouvent surendettés parce qu’ils ont cumulé plusieurs crédits, et/ou parce que leurs revenus ont subitement baissé pour une raison ou pour une autre. Il y a également ceux qui s’endettent tout simplement en creusant leur découvert, car ne l’oubliez pas, un découvert est aussi un prêt de la banque, qui n’hésitera pas à vous facturer des frais supplémentaires en cas de dépassement. Est-il possible, dans tous les cas, de pouvoir remettre les compteurs à zéro ? Si oui, est-il possible de le faire rapidement ? Excepté dans le cas des crédits immobiliers où les montants sont importants, il est possible de rembourser ses dettes rapidement. Voici 3 étapes pour y parvenir.
Étape #1 : Faire le point
Cette première étape est tout simplement incontournable. Si vous voulez ensuite pouvoir établir un plan d’action pour vous débarrasser de vos dettes le plus vite possible, il va falloir passer par la case bilan. Et quitte à devoir y passer du temps, autant faire un bilan complet et précis de vos recettes et de vos dépenses. Cela vous permettra non seulement de visualiser l’ensemble de vos dettes, mais aussi éventuellement de détecter des pôles de dépenses qu’il serait possible de diminuer ou supprimer, afin de vous donner plus de marge pour le remboursement de vos dettes.
Veillez à bien compartimenter vos dépenses : mensualités de crédits, loyer, factures fixes mensuelles (électricité, gaz, eau, téléphone, internet, assurances etc.), dépenses alimentaires, dépenses de santé etc. Pour vous aider dans cette démarche et faire cela plus rapidement, vous pouvez utiliser un logiciel de gestion de budget. Certaines banques, comme le CIC, proposent à leurs clients un logiciel de gestion de budget sur leur site internet ou dans leurs applications mobiles. Si c’est le cas de votre banque, utilisez-le, car il présente l’avantage d’intégrer directement vos relevés de compte au logiciel, le tout de façon sécurisée bien sûr. Sinon, des logiciels de gestion de budget gratuits et payants existent, certains proposent également de télécharger directement vos données bancaires, pour d’autres, vous devrez les saisir manuellement ; à vous de choisir le logiciel qui vous conviendra le mieux.
Étape #2 : Établir un plan d’action
Une fois que vous aurez fait un bilan complet de votre situation financière, il vous faudra mettre en place un plan d’action, qui vous permettra de réduire au maximum la durée de remboursement de vos dettes, sans trop gonfler vos mensualités afin de ne pas empirer vos difficultés financières, même temporairement. C’est l’étape la plus délicate à mettre en place. Si vous pensez ne pas pouvoir le faire vous-même, par manque de connaissances par exemple, ou si tout simplement vous n’êtes pas sûr de vous, n’hésitez pas à demander conseil à votre banquier. Cependant, voici quelques conseils pour établir un plan d’action qui colle parfaitement à votre situation et à votre profil :
- Faire une liste des dépenses qu’il est possible de réduire ou de supprimer : cela vous permettra de faire des économies qui, même faibles, vous laisseront un peu plus de marge pour rembourser vos dettes. Cela vous demandera probablement quelques sacrifices temporaires, car les premières dépenses que l’on peut réduire ou supprimer sont bien sûr les achats « plaisir ». Essayez aussi, si ce n’est pas déjà le cas, de faire un maximum d’économies sur vos factures d’énergie.
- Vos crédits : Si vous avez plusieurs crédits, plusieurs possibilités s’offrent à vous. Vous pouvez envisager un rachat de tous ces crédits pour n’en former plus qu’un seul, ce qui peut vous faire aussi gagner de l’argent sur les taux d’intérêts. Par ailleurs, cela vous donnera aussi l’occasion d’ajuster votre mensualité pour rembourser vos dettes le plus rapidement possible sans vous mettre en difficulté. Si vous avez un crédit dont le montant qu’il reste à rembourser est assez faible, et qu’il ne reste plus beaucoup de mois avant son échéance, vous pouvez tenter de le privilégier et de le rembourser en premier afin de vous en débarrasser rapidement. Sinon, à l’inverse, vous pouvez privilégier le crédit au taux d’intérêt le plus élevé, car si vous pouvez en réduire la durée, ces derniers vous coûteront moins cher au final.
Comme le dit le proverbe : « le diable se cache dans les détails ». Si vous parvenez à établir un plan d’action précis, avec des objectifs, et une durée déterminée à l’avance, vous vous en sortirez bien plus rapidement.
Étape #3 : Agir
Une fois votre plan d’action établi, c’est le moment de passer à l’action. Mettez en place des actions concrètes pour faire les économies que vous aurez définies dans votre plan d’action. Ensuite, concernant vos crédits, prenez directement rendez-vous avec votre conseiller financier. Exposez-lui votre plan d’action, votre souhait de soit faire un rachat de crédit, soit réduire la durée d’un ou plusieurs d’entre eux. Votre conseiller pourra par ailleurs ajuster si besoin de plan d’action, ses conseils et son expertise restant toujours précieux en ce qui concerne les crédits et la finance en général.
Conclusion :
Lorsqu’on se retrouve dans une situation financière délicate à cause de dettes qui s’accumulent, la première chose à faire est de ne pas céder à la panique. À première vue, ça a l’air plus facile à dire qu’à faire, mais c’est en restant pragmatique et organisé que vous vous en sortirez. Fixez-vous des objectifs à atteindre par domaine d’action et par palier, avec des durées et des buts qui restent raisonnables, et tout ira bien. Enfin, n’hésitez pas à vous faire aider par des professionnels si besoin, car dans certains cas, il reste compliqué de tenter de s’en sortir seul. Parlez-en aussi à vos proches, même s’il est toujours délicat de parler de ses difficultés financières, car certains auront peut-être aussi vécu ce type d’expérience, et pourront vous aider ne serait-ce qu’en vous racontant comment ils s’en sont sorti. Quoi qu’il en soit, vous verrez qu’avec un bilan précis de votre situation et un plan d’action efficace et facile à mettre en œuvre, vous parviendrez à rembourser vos dettes bien plus vite que prévu, et qu’espéré !
- Comment choisir son comptable ? - 1 avril 2024
- Investissement immobilier : Résidentiel ou locatif, comment choisir ? - 6 octobre 2023
- La gestion optimale de la comptabilité de votre entreprise : mode d’emploi - 5 octobre 2023
